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解植春保险万言书 倡言推进费率改革
来源:时时彩精准计划 作者: 发布时间:2013年05月03日

  解植春|
  中国时时彩精准计划(集团)总公司执行董事、副总经理,时时彩精准计划董事长

  【编者按】今年3月7日,保监会人身保险监管部向各人身保险公司下发关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》(下称《征求意见稿》)及具体实施办法等四个文件意见的函,提出为加快人身保险产品改革创新,提高行业竞争力,促进行业持续稳定健康发展,保监会准备进行费率改革。

  这标志着本轮推动寿险费率改革的尝试进入了最关键的一段时期。及至4月24日,彭博通讯社的一篇报道明确称寿险费率改革最快将于5月初推出,寿险市场和资本市场的广大参与者才意识到变革恐怕已在朝夕之间。

  保险费率改革应如何启动,对于保险业态会带来何种影响,相关配套措施应如何展开?凡此种种,业界有着不同的看法。时时彩精准计划保险公司董事长解植春撰写万字长文,对保险业的战略变革方向提出了系统的规划。财新网特刊发于下,以供业界讨论。

  人身险定价利率市场化的问题是关系中国寿险行业转型发展的关键问题,对于推进保险行业的市场化改革进程、提升整个保险行业在金融行业中的作用具有非常重要的意义。全面推进寿险费率改革,必须把寿险行业或者保险行业放在整个金融市场化改革的大背景下,准确分析和把握可能出现的风险,并在制定完善的配套措施的基础上审慎推进。
  一、对寿险费率改革形成的基本共识
  
对于为什么要进行费率市场化改革以及改革的意义,我认为,市场有这样的基本共识:费率政策改革有利于提高产品吸引力,加速行业转型步伐;有利于推动行业回归保险本质,避免销售误导,保障客户利益;有利于促使保险费率回归合理水平;有利于更好地发挥行业的社会功能。尤其是对于已经落后于金融市场改革和发展的保险业来说,费率改革是提高整个保险行业市场适应性和整体核心竞争力的必由之路!可以说,费率改革既有重要的长远影响,也有紧迫的现实意义。

  二、如何从整个金融市场的改革发展看寿险费率改革

  我长期担任证券公司的高管,也做过股份制商业银行高管,既目睹了银行业从上世纪90年代金融秩序混乱中走出来的全过程,也亲身经历了证券行业从2002年开始的连续几年的全行业亏损,到不得不进行保证金存管制度改革、交易佣金制度改革、股权分置改革等一系列制度变革,最终使中国资本市场发展成为全球第二大资本市场的整个变化过程。来到保险业将近三年的时间里,我不断思考这样一些问题,为什么保险业在整个金融资产中占比这么小?发展这么慢?为什么保险公司的经营这么困难?为什么行业形象这么差?这里面有很多原因,但最根本的就是保险业没能及时跟上整个金融市场改革发展的步伐,在产品预定利率等这样一些制约行业发展的一些根本问题上,没有下决心进行改革,从而影响了整个保险业发展前进的步伐。

   

  从公开市场信息,我们可以看出整个保险业总资产、净资产、利润总额与工商银行、农业银行等单个商业银行都有巨大的差距。大家也经常谈到,信托业在短短五年时间的发展超过了整个保险业过去20多年的积累。2006年,信托业的总资产是3455亿,占整个金融资产的0.57%;到2012年,信托业总资产已经达到7.47万亿,在整个金融资产占比上升到5.9%。而保险业在2006年总资产已经接近两万亿,发展到2012年总资产为7.35万亿,在整个金融资产占比不到5%。短短几年,信托行业发展已经使其总资产超过保险行业达1000亿之多。

  如果我们在把问题说的再极端一点。整个保险行业的容量甚至不如一两个创新金融产品的市场容量大,比如银行间交易商协会推出的短期融资券和中期票据,从2005年推出到现在累计发行规模超过9万亿,存量规模也有4.8万亿。再比如银行理财产品,从2005年起步以来,到2012年底的余额都超过7万亿,累计的发行量非常巨大。虽然各个市场和产品之间有着本质不同,不能进行简单比较,但我们可以从中看出金融市场的这种蓬勃发展的趋势。比数字更令人忧虑的是寿险业呈现出下降的趋势,在整个金融市场中的比重越来越小,发挥的作用越来越弱,整体的形象也越来越差,整个保险业有逐渐被边缘化的趋势!

  
  为什么会形成这样的局面?回顾2005年以来中国整个金融市场的变化发展中就不难发现其中的原因。从整个金融市场和金融产品来看,保险市场是金融市场的细分市场,保险产品是金融产品中的一类。就保险机构而言,保险市场的发展应立足于而不是脱离金融市场的发展;就客户而言,选择保险产品还是股票、债券、基金、存款等其他产品,存在一定的替代关系和比价效应。所以作为保险市场和保险产品定价的基准的“保险预定利率”,应与整个金融市场和各类金融产品统筹考虑,尤其是要与央行基准利率变化保持密切关联。但现实情况正好相反,现在2.5%的保险预定费率是1999年确定的,14年来这一保险行业的基准利率一直没有变化,这虽然在一定程度上保护了保险公司的利益,但从长远看,却偏离了中国金融市场利率市场化进程,也没有考虑客户的合法权益,从而最终制约了保险市场的发展,损害了保险公司的自身利益。
  

    

  央行自上世纪90年代中期以来,依据“先放开货币市场利率和债券市场利率,再逐步推进存贷款利率市场化”的渐进改革思路。1996年建立了统一的银行间同业拆借市场,形成了中国银行间拆借市场利率(Chibor),并放开银行间同业拆借利率管制和债券利率管制。2004年开始推进贷款利率市场化,逐步放开商业银行贷款利率上限和存款利率下限。顺应利率市场化改革潮流,时时彩精准计划银行在2005年发行了中国银行业第一支银行理财产品。时时彩精准计划证券也创新发起了中国资本市场第一支证券集合理财产品“阳光一号”。信托业当时规模很小,整个行业刚刚从关闭整顿中摆脱出来,发展举步维艰,正是由于紧跟利率市场化变动,对制约行业发展的问题果断进行了改革,使行业获得了爆发式增长,形成了现在的发展局面。证券行业陆续对证券公司进行综合治理和风险处置,关闭了一些经营不善的公司,重组了部分经营困难的公司,并对市场主体实行分类监管和净资本监管,果断启动引起全社会广泛关注的股权分置改革,使资本市场有了质的飞跃。

  正如中共十八大报告指出的“改革是中国经济发展的最大的红利”,我们也可以说,改革是整个金融市场发展的最大红利,改革同样也应该是保险业发展的最大红利!从我从事保险业这三年的实践看,保险公司的经营是极度困难的,许多公司连续十年多的亏损,而且不是个别现象。行业普遍面临着偿付能力不足的巨大压力,这种现象不是一家公司、两家公司,是超过一半以上的公司的行业普遍现象。什么样的行业能够连续三年整个行业中有一半左右的公司都处在亏损的境地?我们确实需要深入思考我们这个行业到底出了什么问题。按照现在的保险产品定价结构,一个新公司不可能按照正常的行业经营规律来实现盈利。在这些产品中,成本费用的假设在实际中都是刚性的、超支的、实实在在发生了的;客户利益保障是有弹性的、不确定的;公司股东收益也是不确定的,最终结果是确定的,就是产品亏损、客户受损、公司亏损。

  去年保监会颁布的一系列投资新政,给整个行业发展提供了新的动力,形成的市场反响也是非常积极的,对于拓宽市场主体投资渠道、提升盈利能力都有非常重要的作用。改革给行业带来了希望,市场主体期望在费率改革等这样一些制约行业发展的根本问题上,不能再犹豫,要深入思考,有所作为,拿出改革措施,坚定不移地推动行业向前发展。

  三、关于费率改革面对的风险和挑战

  “凡事预则立,不预则废”,费率改革的确是牵一发而动全身,涉及到整个行业的兴衰,面临着巨大的风险、困难和挑战,不能不慎之又慎、思虑周全。而没有在最好经济金融环境下推出改革,给改革本身带来了更大的复杂性,带来了更大的难度,给整个行业带来了更大的风险,给改革者带来了更大的压力。但现在不冒风险改革,三五年之后就更没有机会,那整个保险业和整个金融市场的距离就更大,保险业生存就更成问题。所以推出这项改革,我们首先要搞清楚改革的实质是什么?怎样定位?我们面临什么样的困难和风险,以及究竟怎么样在面对风险和压力的局面下,力争最大限度的减少对保险业的阵痛和损失,坚定不移地推进改革?

  首先,费率改革是费率市场化而不是费率自由化,核心是监管方式从行政干预向市场化监管的转变;是保险公司从享受行业保护到市场化运作的转变;是保险市场从与整个金融市场部分隔离到深入地参与到其中的转变;是保险公司资产负债管理从资产负债久期不匹配向趋于合理的转变。如果这一改革以及相应的配套措施能够成功,整个保险业的发展水平以及市场主体的经营管理水平将会达到一个新的高度。

  在此基础上,也是最关键的,我们必须把费率改革面对什么样的风险和困难搞清楚。大家都在谈费率改革没有错,从长远看,一定会促进行业的健康发展。但如果没有把风险搞清楚、困难估计充分,好的愿望并不会达到好的结果,改革者的责任感和使命感也会由于市场的误解而饱受诟病。

  推进费率改革的风险和困难到底是什么?我们到底面对什么样的问题?我曾在一些场合谈了对投资新政的一些认识:“去年的投资新政让行业看到了希望,解决了整个行业资产端的问题。但是也有两个问题,一是太晚了,如果在2005年左右整个经济的上行期一并和银行业、信托业资本市场进行保险业的投资改革,我们可以想见,中国现在的保险业会是什么样子。二是有些投资权限对不具备条件的公司放的太宽,缺乏严格的资质审核和把关,在这样的经济下行期,有些公司会产生巨大风险”。

  费率改革也一样可以这么看。费率改革在当前推出的风险还是很大的,主要表现在:一是从宏观角度看,中国经济进入减速期,整个金融市场的风险在加剧。过去发展积累的问题和风险也会逐渐暴露出来,整个经济环境已经变得越来越复杂。很长一段时间以来,高储蓄率和高外汇占款形成了中国的货币超发现象,直接导致整体流动性的宽松局面,并催生了影子银行等规避监管管制的投融资方式,进一步使金融市场积聚的风险扩大。此时推出费率改革政策面临较为严峻的外部环境。二是从保险行业总体情况看,已与前几年的大发展情形大不相同。2004年至2010年,中国保险业保持了快速增长,无论是保费收入、资产情况都得到了大幅提升。然而,近两年以来,保险行业发展受阻,保费增长势头趋缓甚至下降,改革发展任务更为迫切。三是从短期来看,费率改革可能推高保险费率,保险公司成本提高,利润空间更小,盈利压力更大。目前寿险预定利率还是14年前的2.5%,低于一年期银行定期存款的3%-3.3%(可10%上浮),更比各种理财产品的收益率低得多。费率改革实施后的短期内,预定利率可能会有较大幅度的提高。另一方面,从寿险行业历年平均投资收益率情况看,未达到产品假设的5.5%的收益率水平。这样,我们会面临成本和盈利的双重挤压,收益率可能显著收窄。四是费率改革可能会加大保险公司存量保单的退保风险。费率提高自然会降低保费,一些客户尤其是新近投保的客户,会选择退保再按更低的保费投保,这中间也会有少量客户彻底流失。退保问题如果解决不好,可能成为全行业的普遍现象,对行业造成灾难性的打击。当然,只要应对有方,这种可能我们判断不是很大。五是整个行业面临重新洗牌的可能。费率改革的方向是市场化,不同公司的同类产品会出现差别化费率,不同公司也会竞相开发差别化产品,客户会据此重新选择合适的保险产品和保险公司,因此保险公司可能出现分化和重要洗牌,中小公司的面临生存压力更大,可能进行非理性的费率竞争,进一步不断推高行业成本。六是从长期看,对保险公司的产品开发能力和风险控制能力压力更大。没有了监管机构规定的预定利率,保险公司就必须按市场和客户需要确定不同产品的预定利率,开发不同的保险产品。同时,随着利率市场化的不断推进,利率变化更为频繁,这对保险公司的风险管理能力提出更高的要求。

  四、如何解决面对的风险和问题,如何推进费率改革

  是不是我们面对上述困难就可以不进行或延缓费率改革了呢?非也!我们的确失去了进行改革的最佳时机,但现在不冒风险和顶住压力进行改革,从未来相当长的时期面对的经济发展趋势和金融环境看,我们将来进行这项改革面对的风险会更大,付出的成本会更高,甚至整个保险业会付出推到重来的成本和代价!改革者最可贵的品质是政治勇气和商业智慧。因此,当前推进费率政策改革,监管领导者要有坚定意志和态度;对面对的风险要有清醒的认识;对付出的成本和代价,整个行业要有足够的心理准备。改革最忌讳情况不明决心大,也忌讳犹豫不决,畏首畏尾。为了确保改革的平稳推进,根据当前保险业的实际情况,要在充分吃透行业问题和风险的前提下,下决心陆续推出一系列的改革配套措施,以确保费率改革达到预期的效果和目的。

  (一)打破行业的“两个惯性思维”,给保险公司提供更多的利润来源,先从根本上解决保险业的生存问题,为改革提供坚实的基础。在市场对费改有较明确预期的时候,股票市场上保险股立即整体下跌6%以上,主要原因在于市场预期保险公司在短时间内收益率收窄,盈利能力下降。这个预期是正确的。去年的投资新政确实给一些具备条件的公司大大提高了盈利能力,但这一改革仍然会收窄盈利空间,如何解决这个阻碍?我认为,首先要打破行业“两个惯性思维”,解决保险公司的生计问题。

  其一是扩充保险业态的内涵,改变过去把保险业的转型发展简单等同于回归保险保障,甚至回归传统险业务的惯性思维。回归保险保障应该是保险业转型发展的主要内容,但不应成为全部内容和唯一路径。回归主业,回归传统保险保障产品没有错,但过分夸大了保险业与金融业的区别,从而否定两者的共性和相容性,最终会使整个保险行业越干越小,同整个金融市场的关系越拉越远。

  根据中金公司保险研究员的分析,从保险市场发展的情况看,经过多年的发展,我国以传统险为代表的狭义寿险保险深度已经超过了美国等成熟市场,可以说处于一个阶段性的饱和状态,其自身潜在增长的空间已经不大,对于全面提升保险行业在整个金融行业竞争力的作用也不会那么突出。要真正理解保险业转型,真正找到提升行业竞争力的方向,必须对保险业业态进行重新定义。从现在中国其他金融板块的监管新政看,无不是在重新厘定行业业态的基础上,不断扩充行业内涵,鼓励市场主体通过自主选择找出最适合行业发展的经营业态来。

                                                  

  要打破这一惯性思维,首当其冲要对寿险业务进行分类定义和分类管理。保险公司的业务分为三类。第一类为保险保障类业务。这类业务无疑是我们整个行业要深入挖掘、着力发展的业务。第二类投资性业务,即资产管理业务或财富管理业务。三是代销类中间业务,如代销基金、证券、信托等。这样可将现有的万能、投连等投资型保险产品回归其投资品的本来面目,归入资产管理业务项下。

  大力发展保险保障类业务是过去保险业发展的经验总结,更是在现在或将来都应该持之以恒坚持的方向。但发展此类业务也必须有新的思路和方法,不能简单停留在产品价格和产品期限上,而应该彻彻底底地转到关注和发现客户的真实需求上,真正以客户为中心。对于这样的产品,客户关心的是什么?销售驱动的保险公司往往会从自身角度出发,把客户的需求简单归结为价格低和期限长,但这从理论和现实的依据都不那么稳固,很多时候只是保险公司的一厢情愿。基本的经济学原理告诉我们,价格的变动能否影响销量,关键的因素在于产品的价格弹性。一般的经验是对于客户真正需要的基础保障类业务,其价格弹性往往是小于1的,由预定利率的改变而导致产品销量的增加是不足的,这类业务对于价格是不敏感的,你变或者不变,该买的还是会买的;只有对于价格弹性是大于1的高端的保障类业务,相应的价格变化导致的销量增加是超额的。此外,寿险公司大喊特喊的要发展长期复杂类期缴业务,在现有的产品同质化、保障同质化的情况下,不过是销售渠道想要争费用、争资源的说辞罢了。真正要发展保险保障类业务,就必须完全的以客户为中心,从客户的真正需求出发,把保障真正细分化。从保障的角度看,客户的需求是多样性的,有短期、中期、长期的不同需求,也有对于意外、健康或某一类或几类长期疾病的保障需求。以客户为中心,就是要找准这样的需求,能够真正差别化定价。比如,不能一谈重大疾病就要全部保障,这样对于保险公司是充分利用“大数定律”了,但对于客户而言,风险分摊的就过于充分了。预定利率放开后,给保险保障类业务的灵活定价创造了更大的条件,能否按照客户需求定价,这一方面是考验保险公司找准客户需求的能力,另一方面也考验保险公司精算和产品设计的能力。能否让保险保障类业务实现大发展,关键在于这两个能力的提高。从国外成熟市场的发展看,这一类业务的发展对于税收优惠支持的需求是很大的,如果没有相应的税收优惠,单从产品上讲,由于“大数概率”不那么充分,可能很多保险公司设计出来的产品价格就不那么“亲民”了。

  从目前中国保险市场的从国际国内的金融业发展看,特别是看成熟市场走过的路,所有高端金融行业最终都会成为针对客户的“资产管理”或者“财富管理”。对比我们的合作伙伴,在北美的成熟市场中的永明金融集团,是有150年历史的金融公司,它的财富管理的业务占到整个资产的50%以上。利润来源占到60%以上。对重新分类后的业务实行分账核算分类管理。对于保险保障业务,进行表内核算,在监管方式上基本可以沿袭现有规则,以增强保险产品的吸引力,提高消费者保险意识,将潜在保险需求转化为现实的保险需求。

  对于财富管理业务,可借鉴银行和证券行业对资产管理业务的监管规则进行风险管理。改变此类业务的偿付能力计算规则,因其是中间业务大幅降低对其资本分配,以缓解行业的资本荒现象。我们不应该对困难的保险业增加更大的资本负担。银行业在银监会八号文之前对此类业务甚至没有资本要求,八号文之后对资本要求也只是一少部分。而保险业对此类业务却有严格的偿付能力要求,我们是自缚手脚。同时,未来相当长一段时期,这是金融“脱媒”过程中增长的最大一块蛋糕,现在银行、证券、信托都在抢这块蛋糕。保险业对这块业务的种种疑虑和遇到的问题与我七、八年前在创新整个证券市场的第一个规范的集合理财计划、第一款银行理财产品遇到的疑虑问题是一样的。但“形势比人强”,现在已经分别发展成为一个近2万亿和7万多亿的市场。

  其二是改变长期以来单纯提“负债驱动资产”的惯性思维。这是形成长期以来负债成本高企,营销费用恶性竞争,并形成目前保险公司资产负债久期错配的根源。从技术上讲,传统险是比较容易产生承保利润,具有较高内含价值的。但在目前保险市场的发展情况下,从实际费率竞争以及一些精算假设的实际情况看,这种可能性也仅存在于技术和理论层面。从目前金融市场整体发展成熟度看,在市场上找到能够同长期寿险产品匹配的资产少之又少,收益水平也并不乐观,这就进一步加剧了期限错配风险和再投资风险。在时时彩精准计划的董事会上,外方股东加拿大永明金融,他们对于寿险产品的这种严重错配非常不理解,认为这样面临巨大的风险,甚至会给保险公司造成毁灭性的经营后果。要根本提升保险公司资产负债管理能力,依然要立足于金融市场发展的实际,同时思考“负债决定资产”和“资产引导负债”,运用“双轮驱动”,一方面不断创新销售渠道,在负债端降低保单获取成本;另一方面要紧密结合资产配置端的投资有效性来决定寿险公司整体经营的策略。投资新政的放开,给我们提供了一个很好的提高投资收益的机会。丰富的投资资产种类为保险公司更好的做好资产负债匹配工作提供了坚实的基础。其中比较有代表性的比如债权计划、资产项目支持计划和不动产投资。前者收益率高于银行存款且安全性较高,可以有效提升保险产品的竞争力;后者资产久期时间足够长,稳定的收入可以有效的弥补现有的资产负债错配的风险并给传统保险保障类业务和财富管理的爆发式增长带来广阔的发展空间。

  扩充保险业态内涵,打破两种传统思维,从根上解决寿险公司生存和盈利的能力问题,最重要的另一层意义还在于,始终保持寿险行业对长期资本的吸引力,真正提升偿付能力,夯实寿险业的发展基础。对于金融业而言,资本是防范风险、获得发展的基础,要获得可持续的发展,必须保持对于长期资本投入的吸引力。寿险行业是对资本需求很大的行业,从目前看,也是金融业中长期资本回报率比较低的行业。单从保险行业内部讲,由于财险行业自身仍然存在一定的承保利润,财险对于资本的吸引力比寿险都要高的多,这也从反面说明了为什么财险还能保证一个相对好的增长率,而一些外资寿险公司都把股权在产权交易所交易挂牌了。保险公司的资本补充机制无为乎股权融资、债权融资和自身盈利转化三种。通过改变寿险公司的盈利能力,打通自身盈利转化和通过IPO在资本市场的股权融资通路,对于保持保险行业自身的发展,防范前进中的风险具有重大的现实意义。

  (二)对保险公司实行严格的分类监管制度,严控市场主体,规范创新试点,明确退出机制,鼓励公司之间的收购兼并。推出这一政策大的前提是一定要建立对市场主体监管的公平公正的标准,确保保险商品市场交易的有效性。保监会已经提出要“建立一套既与国际接轨,又符合国情的新的偿付能力体系”,而且已经启动了第二代偿付能力体系建设,也进行了一定程度的分类监管。保证改革的顺利推进,要严格推出以偿付能力为核心,综合股东资质、信息披露、保费使用等指标,制定严格标准并严格验收,对保险公司进行分级分类管理。并据此与相应的业务准入和退出紧密结合。当前特别需要对股东资质、保费使用制定明确的、严格的标准,对于不合格和风险较大的公司进行限期整改,达不到要求的坚决退出市场,鼓励保险公司之间的兼并和收购。不能以市场准入限制或强制退出作为标准就无法真正严控市场主体的经营风险。特别是不能严控市场主体的资金运用风险,历来都是危害最大的。比如说,过去一说要放开保险资金运用渠道,一些市场主体的第一反应就是放开去投资股票市场。投资新政后,通过直接投资和通道转换,原有规定股票基金投资比例可以占到25%,加上20%与股票市场挂钩的信托类产品,理论上这种极高风险的投资可以放大到整个资产的45%以上。尽管整个保险业7万亿的资产的3.2万亿不会都投到股票市场上去,但是不能排除个别保险公司的铤而走险的行为,其结果将是灾难性的。

                                     

  (三)围绕保险业尽快形成自己的产品、自己的客户和自己的渠道,加快创新政策支持力度,提高整个保险行业内涵式发展的能力。目前寿险业销售所依赖的主要渠道依然是代理人渠道、银保渠道和团险渠道。对于这些传统渠道而言,由于制度设计和监管政策的原因,寿险公司自身对于渠道和客户的控制力非常有限,直接造成寿险公司保持渠道和客户稳定的极大难度,并在与银行、证券公司等相关渠道定价谈判中也处于非常不利的境地。最终大大增加了保费收入的获取成本和收入来源的不确定性,给寿险经营带来极大压力。在这样的渠道关系和客户关系下,寿险公司根本不可能培养自身客户,更不用说进行客户二次开发。要彻底扭转这种局面,不仅要对传统渠道进行根本性的变革,更重要的是要拓展保险行业自身的,具有控制力的渠道。通过对保险行业渠道创新的研究,结合时时彩精准计划近几年的实践,我认为网络销售相对于电话销售等其他创新销售渠道,更能改善客户体验,增加客户满意度和信任感,降低销售误导风险,提升销售有效性。相对于银行业和证券基金业,保险行业对网上交易的运用率极低。证券公司网上委托交易量占沪深交易总量的比重持续增长,2001年占比4.38%,2005年已经达到19.52%,2008年至今的网上交易占比均超过了50%。银行业网络平台的发展更为显著。仅以时时彩精准计划银行为例,经过六年的发展,现在时时彩精准计划银行网上交易每年要服务700万对私客户、350万电子支付客户、300万手机支付客户和16万对公客户,整个时时彩精准计划银行行内超过84%的全部交易、超过65%的金融交易通过电子银行渠道完成,可以实现交易额17万亿。预计在2013年,时时彩精准计划银行通过电子银行导入的客户数量超过800万,整体活动率超过50%。相比较这些,保险行业的网络平台功能还仅限于网下销售后的网上支付,更多的低成本的网络直销功能没有能够发挥。从目前看,在网上销售的险种多是那些核保简单、手续简便的险种,譬如个人健康、意外险,长期寿险等需要严格现场核保的险种,因对风险控制的顾虑很难推进,这也是限制其发展的重要因素。从互联网兴起到现在,对于网络风险和网络安全的争论从来没有停止过。类似淘宝、阿里巴巴、微信、Facebook等网络创新,在刚出现之时也是饱受诟病,人们对于新鲜事物的不适应都会产生不同的意见,甚至会有矛盾。但互联网与金融结合的浪潮不可阻挡,新的科技应用层出不穷。现在看,所谓的风险都随着新的技术应用而得到有效处理,网络经营蓬勃发展的局面愈演愈烈。相对于其他传统渠道,网上销售最大的优势还在于,它能够充分结合新一代消费群体的消费习惯,在销售的时间、地域同这些客户的习惯紧密结合,实现最优的客户体验。而随着中国新一代消费群体的不断成熟,这种趋势已经越来越明显了。在这种局面下,保险业更应顺势而为,紧紧围绕产品、渠道和客户这三个关乎生存的关键因素,利用技术稳定、风险可控的有利后发优势,充分借鉴其他金融行业网络平台建设的经验教训,尽快制定政策加大扶持力度发展保险网上销售平台,推动网络销售的快速发展。实际上,互联网金融发展的空间还有无线的潜力,还有许多没有开垦的处女地。如果监管部门能够尽快出台政策,大力扶持,保险业也有可能后来居上,形成自己的渠道特色,大大降低行业成本。这也是保险业有可能赶超银行、证券业的一个关键领域之一。

  (四)持续关注寿险行业销售误导和保单退保的叠加风险,制定有效政策加强管理。传统的寿险产品相比较其他金融行业的产品具有相对的复杂性,这种产品依靠传统的、不稳定的销售渠道和素质并不高的销售人员销售,在业绩压力下出现销售误导实属正常。很多时候,很多公司的很多业务员都面临不误导就销售不出去的尴尬。要想根本上杜绝销售误导,就必须提高保险产品对客户的吸引力,激发客户自身的需求。费率改革应该说从一定意义上是提升了部分产品的吸引力。但改革也会对存量保单的也存在着很大的退保压力,这种退保压力同之前的销售误导相叠加,对于未来费率改革造成的风险是极大的,应该引起充分的重视。能不能及时推出适合市场的产品进行有效承接,能不能及时满足客户的退保需求,能不能有效化解前期销售误导的负面影响,对于改革能否顺利推进都是一个至关重要的考验。

  (五)在改革的同时,完善配套措施推动健康险、养老险行业的快速发展,为保险行业提供结构化增长的发展路径。如果说寿险回归保障,我认为,最应该发展的一定是健康险和养老险行业,这两个行业提供的产品是与人在整个生命周期中保障需求紧密相关的,最具备现实需求基础的。目前,城乡大病保险制度的推出给健康险行业带来了一次发展的机遇,但整体社会的健康险行业仍然受医疗改革整体推进时间的约束。同样因制度约束而使市场需求受到压抑的行业就是养老险市场,从社会结构变化和人口老龄化程度的加深,这个市场应该是有极大的现实需求的,但目前整体的发展情况却并不乐观,存在很大程度的“保险不充分”。正如之前我提到的,对于整个寿险行业来讲,适当调整人身险产品结构和管理模式,提升寿险公司集约化发展内涵很关键;同时,加大监管协调力度,完善配套政策,发展健康险、养老险行业,更能为整个寿险行业提供结构化增长的动力。
                                           
  最后,我认为寿险费率改革确实是一次系统化的改革,整体改革要在充分考虑改革的风险和困难基础上,制定完善的配套政策和分步实施规划,确保改革能够顺利推进,达到预期效果。
  

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